Réussir sa demande de crédit en Suisse nécessite une bonne préparation et une compréhension claire des critères d’éligibilité des institutions financières. Que ce soit pour un crédit à la consommation, un prêt immobilier ou un autre type de financement, voici un guide détaillé pour maximiser vos chances de succès.
1. Évaluer ses besoins et capacités de remboursement
Avant de soumettre une demande de crédit, il est essentiel de bien évaluer la somme exacte dont vous avez besoin et de vérifier si votre capacité de remboursement est compatible avec le montant que vous empruntez. Un crédit doit être planifié de manière à ce que les mensualités n’alourdissent pas trop votre budget.
Comment calculer sa capacité de remboursement ?
- Additionnez vos revenus nets mensuels (salaire, rentes, autres sources de revenus).
- Soustrayez vos charges fixes mensuelles (loyer, assurances, frais de transport, etc.).
- La règle générale veut que vos remboursements de crédit ne dépassent pas 30 à 35 % de vos revenus disponibles après les charges fixes.
2. Choisir le bon type de crédit
En Suisse, il existe plusieurs types de crédits adaptés à des besoins différents. Choisissez le crédit qui correspond le mieux à votre situation et à vos objectifs :
- Crédit à la consommation : Pour financer des dépenses personnelles (voiture, vacances, travaux, etc.).
- Crédit hypothécaire : Pour l’achat ou la rénovation d’un bien immobilier.
- Crédit auto : Spécifiquement destiné à l’achat d’un véhicule.
- Crédit privé : Prêt personnel pour des besoins non affectés à une dépense spécifique.
- Rachat de crédits : Pour regrouper plusieurs crédits en un seul, à un taux généralement plus avantageux.
3. Préparer les documents nécessaires
Les banques et les institutions de crédit exigent un certain nombre de documents pour traiter votre demande. Avoir un dossier complet et organisé accélère le processus et augmente vos chances d’approbation.
Documents généralement requis :
- Pièce d’identité valide (carte d’identité, passeport).
- Justificatif de domicile (facture récente, contrat de bail).
- Fiches de salaire des trois derniers mois.
- Certificat de travail ou contrat de travail.
- Relevés bancaires (des trois derniers mois).
- Attestation d’assurance (pour un crédit hypothécaire).
- Dernière déclaration fiscale (pour les crédits plus importants).
Si vous êtes indépendant, vous devrez également fournir des documents supplémentaires :
- Bilans comptables des deux ou trois dernières années.
- Preuve de revenu stable (extraits de compte, relevés de trésorerie).
4. Comparer les offres de crédit
Chaque établissement financier peut proposer des taux d’intérêt et des conditions différentes. Il est donc essentiel de comparer les offres afin de choisir celle qui est la plus avantageuse. Vous pouvez utiliser des comparateurs en ligne ou consulter plusieurs banques pour obtenir des offres personnalisées.
Facteurs à comparer :
- Taux d’intérêt annuel effectif global (TAEG) : C’est le coût total du crédit, intégrant les intérêts et les frais annexes.
- Durée de remboursement : Plus la durée est longue, plus les intérêts seront élevés. Cependant, des mensualités plus basses peuvent convenir à votre budget.
- Frais de dossier : Certaines institutions ajoutent des frais pour l’ouverture du crédit.
- Flexibilité : Renseignez-vous sur les options de remboursement anticipé, de modulation des mensualités ou de pause dans les paiements en cas de difficultés.
5. Vérifier son historique de crédit (ZEK)
En Suisse, votre solvabilité est évaluée à partir de votre dossier de crédit enregistré auprès de la ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation). Un historique de crédit positif augmentera vos chances d’obtenir un crédit, tandis qu’un mauvais score de crédit ou des incidents antérieurs (retards de paiement, dettes impayées) peuvent nuire à votre demande.
Comment vérifier votre dossier de crédit ?
Vous pouvez demander une copie de votre dossier de crédit auprès de la ZEK afin de vérifier si toutes les informations sont exactes et à jour. Si vous avez des dettes en cours ou des incidents de paiement, il est conseillé de les régulariser avant de soumettre une nouvelle demande de crédit.
6. Présenter une situation financière stable
Les banques privilégient les emprunteurs qui ont une situation financière stable. Si vous avez un emploi fixe, un contrat à durée indéterminée, ou des revenus réguliers, vous aurez plus de chances de voir votre demande acceptée. Les personnes en contrat à durée déterminée (CDD) ou en période d’essai peuvent rencontrer des difficultés à obtenir un crédit.
Conseils pour améliorer votre profil financier :
- Évitez les découverts bancaires avant de soumettre votre demande.
- Stabilisez vos dépenses pour montrer une gestion saine de vos finances.
- Si possible, réduisez ou remboursez certaines dettes pour améliorer votre ratio d’endettement.
7. Assurer la transparence sur votre situation financière
Soyez transparent avec l’organisme prêteur concernant votre situation financière. Mentir ou omettre des informations importantes peut entraîner le rejet de votre demande ou des complications futures. Si vous avez des dettes ou d’autres engagements financiers, mentionnez-les dans votre demande.
8. Envisager la garantie ou le cautionnement
Si votre situation financière n’est pas jugée suffisamment solide, certains prêteurs peuvent exiger une garantie ou un cautionnement. Cela signifie que vous devrez fournir une personne caution (généralement un proche) qui s’engage à rembourser le crédit si vous n’êtes pas en mesure de le faire.
Autres options :
- Avoir un co-emprunteur : Partager la responsabilité du crédit avec une autre personne, ce qui peut améliorer vos chances d’obtenir le crédit.
- Apport personnel : Dans certains cas, offrir un apport initial ou une garantie (comme un bien immobilier ou des économies) peut rassurer les prêteurs.
9. Soigner sa présentation auprès de la banque
Lorsque vous présentez votre demande de crédit, soignez votre présentation et expliquez clairement les raisons de votre demande ainsi que votre plan de remboursement. Une approche professionnelle et bien structurée montrera à la banque que vous êtes sérieux et organisé.
Conseils de présentation :
- Soyez précis dans vos explications et montrez que vous avez bien réfléchi à votre projet.
- Fournissez toutes les informations demandées sans attendre une relance de la banque.
- Montrez que vous êtes informé sur les termes du crédit et les obligations qu’il implique.
10. Anticiper les questions de l’organisme prêteur
Les organismes de crédit poseront probablement des questions pour s’assurer que vous êtes un emprunteur fiable. Soyez prêt à répondre aux questions suivantes :
- Quel est l’objet du crédit ? (achat d’une voiture, rénovation, projet personnel, etc.).
- Quelle est votre situation financière actuelle ?
- Comment envisagez-vous de rembourser le crédit ?
- Avez-vous des dettes ou d’autres crédits en cours ?
Réussir sa demande de crédit en Suisse demande une préparation minutieuse, de la transparence et un bon dossier financier. Évaluez vos besoins, préparez les documents nécessaires, comparez les offres, et assurez-vous d’avoir un historique de crédit solide. En suivant ces étapes, vous augmenterez vos chances d’obtenir un crédit aux meilleures conditions.
Rien ne résiste au billet de banque. C’est un sésame et c’est aussi une arme. Yves Thériault
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