Comment demander une augmentation de crédit en Suisse ?
Demander une augmentation de crédit en Suisse consiste à solliciter un montant supplémentaire sur la base d’un crédit privé déjà existant. On parle aussi de rallonge de crédit, de renouvellement de crédit, de reprise de crédit avec montant complémentaire ou parfois de nouveau contrat de crédit intégrant l’ancien solde.
Concrètement, l’établissement financier ne se contente pas d’ajouter une somme au contrat existant. Dans la plupart des cas, il procède à une nouvelle analyse de solvabilité. Si la demande est acceptée, le crédit actuel peut être remplacé par un nouveau contrat qui regroupe le solde restant dû et le montant supplémentaire demandé. CREDIT-now précise par exemple qu’un crédit existant peut être augmenté pendant la durée du contrat, mais que le contrat existant est alors remplacé par un nouveau contrat, sous réserve d’un examen positif de la capacité à supporter la charge du crédit. (credit-now.ch)
L’enjeu n’est donc pas seulement de savoir si l’on peut obtenir plus d’argent. Il faut surtout savoir si cette augmentation est raisonnable, justifiable et supportable dans le budget du demandeur.
Comprendre ce qu’est vraiment une augmentation de crédit
Une augmentation de crédit n’est pas une formalité automatique. Même si vous remboursez déjà un crédit, l’organisme prêteur doit vérifier que votre situation actuelle permet d’assumer une charge plus élevée ou un nouveau contrat plus important.
Prenons un exemple simple. Une personne a contracté un crédit de CHF 25’000. Après plusieurs mensualités, il lui reste CHF 16’000 à rembourser. Elle souhaite obtenir CHF 8’000 supplémentaires pour financer un projet ou une dépense imprévue. L’organisme peut alors étudier une nouvelle demande portant, en pratique, sur un nouveau montant total intégrant le solde restant et la somme additionnelle. La mensualité, la durée et le coût total peuvent donc changer.
Il faut bien comprendre cette logique, car beaucoup de personnes pensent demander seulement “un petit supplément”. En réalité, l’établissement regarde la situation globale : ancien solde, nouveau montant, revenus, charges, durée, mensualité, historique de paiement et risque d’endettement.
Pourquoi demander une augmentation de crédit ?
Une rallonge de crédit peut répondre à plusieurs situations. Elle peut servir à financer une dépense imprévue, terminer un projet déjà commencé, éviter de multiplier les petits crédits, regrouper certains engagements ou retrouver une marge de manœuvre dans une période financièrement tendue.
Les motifs fréquents sont par exemple :
| Besoin | Pourquoi une augmentation peut être envisagée |
|---|---|
| Réparation urgente | Voiture, logement, équipement indispensable |
| Frais médicaux ou dentaires | Dépense importante non entièrement couverte |
| Projet familial | Naissance, déménagement, formation, équipement |
| Regroupement de dettes | Simplifier plusieurs mensualités |
| Travaux | Rénovation, aménagement, amélioration du logement |
| Achat important | Véhicule, mobilier, matériel professionnel privé |
| Trésorerie personnelle | Retrouver une marge ponctuelle |
Mais une augmentation de crédit ne doit pas servir à masquer durablement un budget déséquilibré. Si les revenus ne couvrent plus les charges courantes, ajouter du crédit peut aggraver la situation. Dans ce cas, il faut d’abord analyser le budget, réduire les dépenses, revoir les engagements existants ou envisager une solution de restructuration plus prudente.
La première question : avez-vous vraiment besoin d’une augmentation ?
Avant de demander une rallonge, il faut distinguer trois situations.
Vous avez un besoin ponctuel clair
C’est le cas le plus favorable. Vous savez pourquoi vous avez besoin d’un montant supplémentaire, vous connaissez le coût du projet et vous pouvez expliquer la demande. Par exemple : CHF 6’000 pour remplacer une voiture indispensable, CHF 4’000 pour des soins dentaires, CHF 10’000 pour terminer des travaux.
Dans ce cas, la demande est plus lisible. Le montant est justifié et l’organisme peut mieux comprendre la logique du dossier.
Vous voulez réduire une pression mensuelle
Certaines personnes demandent une augmentation alors que leur vrai besoin est de réorganiser leur crédit. Si la mensualité actuelle est trop lourde, il peut être préférable d’étudier une adaptation de durée, un rachat de crédit ou un regroupement plutôt qu’une simple rallonge.
L’objectif n’est alors pas seulement d’obtenir plus d’argent, mais de rendre le remboursement plus compatible avec le budget mensuel.
Vous manquez régulièrement de liquidités
C’est le cas le plus délicat. Si vous avez besoin d’une rallonge parce que le salaire ne suffit plus à couvrir les dépenses normales, l’augmentation de crédit peut devenir dangereuse. Elle peut donner une impression de soulagement à court terme, mais créer une charge plus lourde ensuite.
Dans cette situation, il faut d’abord faire un diagnostic budgétaire : loyers, assurances, impôts, primes maladie, leasing, abonnements, cartes, crédits, dépenses variables, retards éventuels. La demande de crédit ne doit pas remplacer cette analyse.
Les conditions généralement examinées en Suisse
En Suisse, une demande de crédit privé, y compris une augmentation, repose sur une analyse stricte. L’organisme prêteur doit éviter d’accorder un crédit qui mettrait le consommateur en situation de surendettement. CREDIT-now mentionne notamment des conditions comme le domicile en Suisse, un âge minimum, une limite d’âge à la fin du contrat, un permis valable selon le statut, un revenu principal mensuel minimum et une situation acceptable concernant les poursuites. (credit-now.ch)
Les éléments généralement vérifiés sont :
| Élément analysé | Ce que l’organisme veut vérifier |
|---|---|
| Revenu net | Capacité réelle de remboursement |
| Situation professionnelle | Stabilité du salaire |
| Loyer ou charge hypothécaire | Poids du logement dans le budget |
| Primes d’assurance maladie | Charge mensuelle obligatoire |
| Impôts | Impact sur le revenu disponible |
| Crédits existants | Niveau d’endettement global |
| Leasing | Engagement mensuel déjà présent |
| Poursuites éventuelles | Risque financier |
| Historique de paiement | Fiabilité du remboursement |
| Statut de résidence | Conditions d’éligibilité |
| Âge | Respect des critères du prêteur |
L’analyse ne se limite donc pas au salaire. Deux personnes avec le même revenu peuvent obtenir des réponses différentes selon leurs charges, leur loyer, leurs dettes, leur stabilité professionnelle et leur historique.
Pourquoi la capacité de remboursement est centrale
La capacité de remboursement est le cœur de la décision. L’établissement financier cherche à savoir si vous pouvez rembourser le nouveau crédit sans déséquilibrer votre budget.
Il regarde notamment :
- vos revenus réguliers ;
- vos charges fixes ;
- vos crédits existants ;
- votre situation familiale ;
- vos obligations récurrentes ;
- votre stabilité professionnelle ;
- votre marge disponible après dépenses essentielles.
Une demande peut être refusée même avec un salaire correct si les charges sont trop élevées. À l’inverse, un revenu moyen mais stable, avec peu de dettes et un budget bien maîtrisé, peut présenter un dossier plus solide.
La bonne question à se poser n’est donc pas : combien puis-je demander au maximum ?
La bonne question est : quelle mensualité puis-je assumer sans fragiliser mon quotidien ?
Préparer un dossier clair
Une augmentation de crédit se prépare comme une nouvelle demande. Plus le dossier est clair, plus l’analyse est simple. Un dossier incomplet, incohérent ou imprécis peut ralentir la réponse ou réduire les chances d’acceptation.
Les documents généralement utiles sont :
| Document | Utilité |
|---|---|
| Pièce d’identité | Vérification de l’identité |
| Permis B, C ou autre statut si applicable | Vérification de la résidence |
| Fiches de salaire récentes | Confirmation du revenu |
| Contrat de travail si nécessaire | Stabilité professionnelle |
| Décompte du crédit actuel | Solde restant dû |
| Informations sur les autres crédits | Vue globale de l’endettement |
| Charges mensuelles | Calcul du budget disponible |
| Justificatifs complémentaires | Clarification du dossier si demandé |
CREDIT-now indique par exemple que les documents nécessaires peuvent inclure une pièce d’identité officielle et, selon les cas, la dernière fiche de salaire.
Il est préférable de fournir des documents récents et lisibles. Il faut aussi éviter les approximations. Si le revenu varie, il vaut mieux le dire clairement. Si une charge importante existe, il vaut mieux l’indiquer plutôt que de la laisser apparaître plus tard dans l’analyse.
Calculer le montant utile avant de faire la demande
L’une des erreurs les plus fréquentes consiste à demander un montant au hasard. Une augmentation de crédit doit être calculée.
Il faut distinguer :
- le solde restant du crédit actuel ;
- le montant supplémentaire réellement nécessaire ;
- les frais ou dépenses à couvrir ;
- la mensualité souhaitée ;
- la durée envisageable ;
- le coût total du nouveau contrat ;
- la marge mensuelle disponible.
Par exemple, si vous avez besoin de CHF 7’000, il n’est pas forcément utile de demander CHF 15’000 “pour être tranquille”. Plus le montant demandé augmente, plus l’analyse devient exigeante et plus le coût total peut grimper. À l’inverse, demander trop peu peut créer une nouvelle difficulté quelques mois plus tard.
Le bon montant est celui qui correspond à un besoin réel, avec une mensualité supportable.
Adapter la durée avec prudence
Lorsqu’un crédit est augmenté ou remplacé, la durée peut être revue. Une durée plus longue permet souvent de réduire la mensualité. Cela peut soulager le budget mensuel. Mais elle augmente généralement le coût total, car les intérêts courent plus longtemps.
Une durée plus courte permet de rembourser plus vite et de limiter le coût total, mais elle impose une mensualité plus élevée. Elle n’est intéressante que si le budget le permet réellement.
Il faut donc trouver un équilibre entre :
| Objectif | Conséquence |
|---|---|
| Mensualité plus basse | Durée souvent plus longue, coût total plus élevé |
| Remboursement plus rapide | Mensualité plus élevée, coût total souvent réduit |
| Souplesse budgétaire | Nécessite une durée adaptée |
| Coût total maîtrisé | Demande une capacité mensuelle suffisante |
Il ne faut pas choisir une mensualité uniquement parce qu’elle semble acceptable le jour de la demande. Il faut penser aux mois ordinaires, aux impôts, aux assurances, aux imprévus, aux vacances, aux dépenses de santé et aux variations possibles du budget.
Vérifier l’historique de remboursement
L’historique de paiement joue un rôle important. Si vous avez toujours payé vos mensualités à temps, votre dossier est plus rassurant. Cela montre que vous savez gérer un engagement de crédit.
En revanche, des retards fréquents, des rappels, des poursuites ou des incidents récents peuvent compliquer la demande. L’organisme peut considérer que l’augmentation représente un risque trop élevé.
Avant de demander une rallonge, il est donc utile de vérifier :
- les mensualités ont-elles été payées correctement ?
- existe-t-il des retards ?
- y a-t-il eu des rappels ?
- des poursuites sont-elles en cours ou récentes ?
- d’autres crédits sont-ils en difficulté ?
- le compte bancaire montre-t-il une situation maîtrisée ?
Si le dossier est fragile, il peut être préférable de stabiliser la situation avant de demander une augmentation.
L’argent n’est bon à rien jusqu’à ce que vous faites l’expérience de sa vraie valeur » – P. T. Barnum
Éviter les demandes multiples sans stratégie
Une personne qui cherche une augmentation de crédit peut être tentée de faire plusieurs demandes en même temps. Ce n’est pas toujours une bonne idée. Si les demandes sont mal préparées ou incohérentes, elles peuvent donner une impression de précipitation.
Il vaut mieux préparer un dossier solide, choisir les bons interlocuteurs et demander un montant réaliste. Un courtier peut parfois aider à orienter la demande vers une solution adaptée, mais il faut choisir un intermédiaire sérieux, transparent et respectueux des règles suisses.
L’objectif est de présenter le dossier de manière professionnelle, pas de multiplier les tentatives.
Banque directe, courtier ou plateforme : quelle solution choisir ?
Pour demander une augmentation de crédit en Suisse, plusieurs options existent.
Passer par l’organisme actuel
C’est souvent le réflexe naturel. L’établissement connaît déjà le client et le crédit existant. La démarche peut être simple si l’historique est bon.
Avantage : le dossier est déjà partiellement connu.
Limite : les conditions proposées ne sont pas forcément les meilleures du marché.
Comparer avec un autre organisme
Il peut être utile de comparer si le taux, la durée ou la mensualité peuvent être améliorés. Un nouveau contrat peut parfois reprendre l’ancien crédit et intégrer le montant complémentaire.
Avantage : possibilité de meilleures conditions.
Limite : nouvelle analyse complète du dossier.
Passer par un courtier
Un courtier peut analyser la situation, préparer le dossier et orienter vers des solutions adaptées. Cela peut être utile si le demandeur ne sait pas comment présenter son dossier ou s’il souhaite comparer plusieurs possibilités.
Avantage : accompagnement et vision comparative.
Limite : il faut choisir un acteur fiable et transparent.
Utiliser une demande en ligne
Certains acteurs permettent de demander un crédit ou une augmentation directement en ligne. CREDIT-now propose par exemple une demande de crédit en ligne avec des montants et durées indiqués sur son site.
Avantage : rapidité et simplicité.
Limite : le demandeur doit bien comprendre les conditions avant de signer.
Rallonge de crédit ou rachat de crédit ?
Il ne faut pas confondre augmentation de crédit et rachat de crédit.
Une rallonge de crédit vise à obtenir un montant supplémentaire sur la base d’un crédit existant ou d’un nouveau contrat qui reprend l’ancien solde.
Un rachat de crédit consiste plutôt à remplacer un ou plusieurs crédits existants par un nouveau crédit, parfois avec de nouvelles conditions, une nouvelle durée ou une mensualité différente.
Le rachat peut être pertinent si :
- vous avez plusieurs crédits ;
- les mensualités sont difficiles à gérer ;
- vous voulez simplifier vos remboursements ;
- vous souhaitez comparer de meilleures conditions ;
- vous voulez intégrer un montant supplémentaire dans un contrat unique.
La rallonge est plus adaptée si :
- vous avez un crédit bien tenu ;
- vous avez besoin d’un supplément clair ;
- votre budget reste stable ;
- votre mensualité future est supportable.
Le bon choix dépend de la situation globale.
Les questions que les internautes se posent avant de demander une augmentation
Peut-on augmenter un crédit privé en Suisse ?
Oui, c’est possible sous réserve d’acceptation. L’organisme doit refaire une analyse de solvabilité et vérifier que la nouvelle charge est supportable.
Est-ce que l’augmentation est automatique si je rembourse bien ?
Non. Un bon historique aide, mais il ne garantit pas l’acceptation. La situation actuelle est réévaluée : revenus, charges, dettes, poursuites éventuelles, stabilité professionnelle et capacité de remboursement.
Est-ce que mon ancien crédit est conservé ?
Souvent, le contrat existant est remplacé par un nouveau contrat. Celui-ci peut intégrer le solde restant et le montant supplémentaire. Les conditions, la durée et la mensualité peuvent donc changer.
Peut-on demander une augmentation auprès d’un autre organisme ?
Oui. Il est possible d’étudier une solution ailleurs, notamment si l’on veut comparer les conditions ou regrouper le crédit existant avec un nouveau montant.
Quel montant peut-on demander ?
Le montant dépend de la solvabilité, du revenu, des charges, du solde actuel et de la capacité de remboursement. CREDIT-now affiche par exemple des crédits de CHF 5’000 à CHF 250’000 pour ses demandes en ligne, avec une durée de 6 à 84 mois selon ses conditions. (credit-now.ch)
Une augmentation de crédit coûte-t-elle plus cher ?
Elle peut augmenter le coût total, car le montant emprunté est plus élevé ou la durée plus longue. Il faut comparer la mensualité, le taux, la durée et le coût total.
Peut-on augmenter un crédit si l’on a des poursuites ?
C’est plus difficile. Les poursuites récentes ou importantes peuvent entraîner un refus. Certains organismes tolèrent éventuellement des situations limitées selon leurs critères, mais la solvabilité reste déterminante.
Peut-on augmenter un crédit avec un permis B ?
C’est possible selon les conditions du prêteur. Certains organismes exigent une durée minimale de résidence en Suisse pour les titulaires d’un permis B. CREDIT-now mentionne par exemple une condition de résidence d’au moins deux ans en Suisse pour un permis B.
Peut-on augmenter un crédit si l’on vient de changer d’emploi ?
C’est possible, mais cela peut rendre le dossier plus sensible. Une période d’essai, un contrat temporaire ou des revenus irréguliers peuvent réduire les chances d’acceptation. Un CDI stable est généralement plus rassurant.
Peut-on demander une augmentation après un refus ?
Oui, mais il faut comprendre la cause du refus avant de redéposer une demande. Si le montant était trop élevé, il faut le réduire. Si le dossier était incomplet, il faut le compléter. Si les charges sont trop lourdes, il faut attendre une amélioration de la situation.
Les erreurs à éviter absolument
Demander trop sans justification
Un montant trop élevé peut fragiliser le dossier. Il vaut mieux demander une somme cohérente avec un besoin réel.
Sous-estimer ses charges
Les charges seront de toute façon analysées. Les minimiser donne une impression de dossier mal préparé.
Ne regarder que la mensualité
Une mensualité basse peut cacher une durée longue et un coût total plus élevé. Il faut regarder l’ensemble du contrat.
Multiplier les demandes
Des demandes répétées et mal ciblées peuvent nuire à la crédibilité du dossier. Une approche structurée est préférable.
Signer trop vite
Avant de signer, il faut relire le montant total, le taux, la durée, les mensualités, les assurances éventuelles, les conditions de remboursement anticipé et le coût global.
Utiliser le crédit pour compenser un déficit permanent
Si le budget est durablement déséquilibré, une augmentation de crédit peut aggraver le problème. Il faut d’abord traiter la cause du déséquilibre.
Comment améliorer ses chances d’acceptation ?
Pour améliorer ses chances, il faut présenter un dossier propre, cohérent et réaliste.
Les bons réflexes sont :
| Bon réflexe | Effet positif |
|---|---|
| Demander un montant justifié | Dossier plus crédible |
| Fournir des documents récents | Analyse plus rapide |
| Avoir un historique de paiement correct | Profil plus rassurant |
| Stabiliser sa situation professionnelle | Meilleure solvabilité |
| Éviter les retards de paiement | Réduction du risque |
| Déclarer clairement ses charges | Dossier transparent |
| Comparer les solutions | Meilleure décision |
| Choisir une mensualité réaliste | Budget mieux protégé |
Un dossier solide n’est pas forcément un dossier avec un revenu très élevé. C’est surtout un dossier cohérent : revenus stables, charges maîtrisées, montant raisonnable, besoin clair et comportement de remboursement sérieux.
Exemple de démarche étape par étape
1. Faire le point sur le crédit actuel
Il faut commencer par connaître le solde restant dû, la mensualité actuelle, la durée restante, le taux et les conditions du contrat.
2. Définir le montant supplémentaire
Le montant demandé doit correspondre à un besoin précis. Il faut éviter les demandes excessives.
3. Calculer la mensualité acceptable
Avant de déposer une demande, il faut savoir quelle mensualité maximale peut être supportée sans tension.
4. Rassembler les justificatifs
Pièce d’identité, fiches de salaire, permis de séjour si nécessaire, informations sur les charges et crédits existants.
5. Comparer les solutions
Organisme actuel, courtier, plateforme en ligne ou autre prestataire : la comparaison peut éviter de signer une solution moins adaptée.
6. Déposer une demande complète
La demande doit être claire, cohérente et transparente.
7. Étudier l’offre reçue
Il faut vérifier le taux, la durée, la mensualité, le coût total, les conditions et l’impact sur le budget.
8. Signer uniquement si le remboursement reste confortable
Une augmentation de crédit ne doit pas mettre le ménage sous pression.
Le rôle d’un courtier comme MultiCredit ou Bestfinance
Un courtier peut être utile lorsque le demandeur veut être accompagné, comparer plusieurs possibilités ou présenter son dossier de manière plus solide. Le courtier peut aider à comprendre si une rallonge est pertinente, si un rachat serait préférable ou si le montant demandé doit être ajusté.
MultiCredit présente une approche basée sur la demande de crédit, l’envoi des documents nécessaires et l’accompagnement vers une solution de crédit ou de refinancement.
Bestfinance se positionne également sur le crédit privé en Suisse et rappelle l’importance du cadre légal contre le surendettement.
Le rôle d’un intermédiaire sérieux n’est pas de pousser à emprunter davantage. Il doit aider à trouver une solution adaptée à la capacité financière réelle du client.
Conclusion : demander une augmentation de crédit demande méthode et prudence
Une augmentation de crédit en Suisse peut être une solution utile lorsqu’elle répond à un besoin clair et que le budget permet de supporter la nouvelle mensualité. Elle peut aider à financer un projet, absorber une dépense imprévue, regrouper certains engagements ou retrouver une marge financière. Mais elle doit toujours être préparée comme une nouvelle demande de crédit.
Le demandeur doit vérifier son besoin réel, calculer le montant utile, préparer ses documents, analyser sa capacité de remboursement, comparer les solutions et éviter de signer uniquement parce que la mensualité semble basse. Le point essentiel reste la durabilité du remboursement : un crédit doit aider à organiser un projet, pas créer une fragilité supplémentaire.
Liens utiles :
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