Bon point fort dossier crédit privé en Suisse

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Comment un prêteur tranche

Imaginez une grille de points (non publique) où chaque critère pèse :

Objectif : maximiser 1–5 et ne laisser aucune zone grise sur 6–10.

Calculez votre DTI : (mensualités actuelles + future) / revenu net ≤ ~35 %.
Test “reste à vivre” : Net – (loyer + assurances + impôts provisionnés + mensualités totales) > 0 avec marge.
Relevés bancaires (3 mois) : surlignez salaires entrants, repérez frais évitables, régularisez un découvert.
ZEK/IKO : listez toutes vos lignes (crédits/cartes), fermez les limites inutiles.
Stabilité : période d’essai finie ? ancienneté suffisante ? Si non, attendez 1–2 mois.
Montant & durée : simulez 2–3 durées pour que la mensualité passe les 2 tests ci-dessus.
But : rédigez 5 lignes claires (voir modèles plus bas).

Feux verts

Feux rouges

N’estime l’argent ni plus ni moins qu’il ne vaut : c’est un bon serviteur, et un mauvais maître. Alexandre Dumas fils

Mensualité indicative par 10 000 CHF empruntés (approx.) :

12 mois : ~865–885 CHF /10 000
24 mois : ~448–466 CHF /10 000
36 mois : ~309–327 CHF /10 000
48 mois : ~239–258 CHF /10 000
60 mois : ~198–217 CHF /10 000
👉 Allongez la durée si nécessaire pour passer sous 30–35 % et garder un reste à vivre confortable (quitte à rembourser par anticipation plus tard).

Ordre PDF : 1) Pièce d’identité & permis 2) Contrat + dernières fiches (3–6) 3) Bail/attestation loyer 4) Assurance maladie 5) Extrait des poursuites (≤ 3 mois) 6) Avis de taxation 7) Relevés bancaires (3 mois — compte salaire).
Nommage : Nom_Prenom_TypePiece_MoisAnnee.pdf (ex. Dupont_Alain_FicheSalaire_07-2025.pdf).
Lettre de contexte : 5–7 lignes, factuelle, sans pathos.
Tableau budget (copier-coller) :
- Net mensuel : … CHF
- Loyer + charges fixes : … CHF
- Mensualités actuelles : … CHF
- Mensualité cible : … CHF
- Reste à vivre = Net – (Charges fixes + Mensualités totales) = … CHF

Consolidation : regrouper crédits/cartes → baisse la mensualité totale → DTI ↓ → acceptation ↑.
Fermer cartes inutiles / baisser leurs limites avant la demande.
Co-emprunteur solide (conjoint·e) partageant le loyer = ratio nettement meilleur.
Bonus/13e : mentionnez-les comme coussin (pas comme revenu “vital”).
Calendrier : post-salaire (soldes propres), évitez les déménagements/changements d’employeur tout juste effectués.
Montant précis : demandez le juste besoin, pas “le max”.

Indépendant·e

Transfrontalier·ère (permis G)

Permis B récent

Ancienneté d’emploi et bail solides + comptes propres, parfois dépôt/garantie/co-emprunteur.

Reprises/Refus antérieurs

Attendez 4–8 semaines, corrigez la cause (DTI, pièces, limites), redéposez une seule demande propre.

Multiples demandes simultanées → stop, patientez, soignez le dossier, repartez avec un seul canal.
Incohérences (salaires/adr.) → re-vérifiez tous les formulaires.
Découverts → créditez le compte avant soumission, expliquez si évènement ponctuel.
Montant agressif → baissez le montant ou allongez la durée (puis remboursement anticipé quand possible).

J-7 à J-5 : commandez l’extrait des poursuites, fermez cartes inutiles.
J-4 : récupérez fiches, avis de taxation, bail, assurance.
J-3 : “nettoyage” des comptes (évitez découverts/retards).
J-2 : choisissez durée & mensualité qui passent vos 2 tests (DTI + reste à vivre).
J-1 : rédigez la lettre (5–7 lignes), assemblez un PDF propre.
J : déposez une seule demande bien packagée.
J+ : disponible pour répondre vite à toute demande de pièce.

Assurance “protection de paiement” ? Utile pour vous, pas un critère de base d’acceptation.
Remboursement anticipé ? Oui, possible en Suisse : intérêts non courus non dus.
Changer d’employeur ? Mieux vaut attendre la fin d’essai + 1 paie.
Montant vs durée ? Priorité à la mensualité soutenable; le coût total se gère par remboursement anticipé quand vous pouvez.

Sites à voir :