Comment choisir son crédit personnel ?

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Guide complet pour choisir un crédit personnel en Suisse

1) Poser les bases (besoin, budget, horizon)

Montant & usage : achat ponctuel, regroupement de crédits, trésorerie, etc.
Mensualité supportable : idéalement < 30–35 % de tes revenus nets (logement + autres crédits inclus).
Durée : plus c’est long, plus la mensualité est basse… mais le coût total augmente. Vise la durée la plus courte compatible avec ton budget.

2) Ce qu’il faut comparer (au-delà du taux)

TAEG : indicateur clé du coût total (intérêts + tous frais).
Coût total à l’euro près pour la durée choisie.
Souplesse : report ou modulation de mensualités, remboursement anticipé (avec ou sans pénalités).
Frais annexes : dossier, gestion, assurance facultative (perte d’emploi, incapacité, décès).
Conditions spéciales : frais en cas de retard, options de refinancement.

3) Optimiser son dossier

Stabilité des revenus : 3 dernières fiches de salaire (ou justificatifs indépendants), contrat de travail.
Endettement maîtrisé : soldes de cartes/crédits, relevés bancaires propres, pas d’incidents récents.
Pièces : pièce d’identité, permis de séjour si besoin, justificatif de domicile.
Astuce : joindre un budget mensuel clair (revenus/charges) rassure et facilite la négociation.

4) Choisir la durée et simuler intelligemment

Fais 3 scénarios (ex. 12 / 36 / 60 mois) pour le même montant :

note mensualité, coût total, et ce que tu gagnes/perds en changeant la durée.
cible la mensualité qui te laisse une marge de sécurité (imprévus).

5) Négocier (oui, ça marche)

Mets 2–3 offres en concurrence (même montant & durée).
Demande un geste : frais offerts, baisse de taux si virement de salaire, suppression pénalité RA.
Valorise ton profil (ancienneté, secteur, épargne) pour justifier une grille de taux plus basse.

6) Points de vigilance (red flags)

Promesses de “taux garanti” sans étude du dossier.
Assurance obligatoire : elle doit rester optionnelle et clairement chiffrée.
Pénalités de RA floues, ou frais “techniques” non détaillés.
Pression pour signer vite : un délai de réflexion est sain.

7) Rachat / regroupement

Si tu as déjà un prêt, calcule le gain net d’un rachat (nouveau coût total – ancien coût total – éventuelles pénalités).
Le rachat est pertinent si tu réduis le taux ou raccourcis sensiblement la durée.

8) Check-list avant signature

Offre écrite avec TAEG, coût total, échéancier.
Clauses de remboursement anticipé.
Frais et assurances détaillés (et bien facultatifs).
Budget post-signature : garde 2–3 mois de charges en épargne.

Sans la raison, la passion est aveugle, et sans la passion qui anime le projet, la raison ne mène nulle part. Michel Godet

Modèle d’e-mail pour solliciter 3 offres comparables

Objet : Demande d’offre — crédit personnel
Bonjour,
Je souhaite comparer des offres pour un crédit personnel de [montant] CHF sur [durée] mois.
Merci d’indiquer : TAEG, mensualité, coût total, frais éventuels, conditions de remboursement anticipé, et options d’assurance (facultatives).
Profil : [salaire net/mois, type de contrat, ancienneté, charges principales].
Cordialement, [Nom, téléphone]