1. Comprendre le principe du crédit auto en Suisse
En Suisse, un crédit auto est un prêt personnel généralement affecté à l’achat d’un véhicule, neuf ou d’occasion.
Il est proposé :
- Par les banques classiques (UBS, Credit Suisse, Raiffeisen…)
- Par des sociétés spécialisées en crédit à la consommation (Cembra Money Bank, Migros Bank, etc.)
- Par les concessionnaires automobiles eux-mêmes (en partenariat avec des organismes de crédit)
Particularité suisse :
Le crédit est très encadré par la Loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC).
👉 Cela veut dire que :
- Tes revenus et ta capacité de remboursement sont vérifiés avec précision.
- La banque a l’obligation de s’assurer que tu peux rembourser sans te surendetter.
2. Préparer ton dossier avant de faire ta demande
🎯 Objectif : donner une image fiable, sérieuse, et solvable
Les documents généralement exigés :
- Copie d’une pièce d’identité (passeport ou carte d’identité suisse / permis de séjour B ou C pour étrangers)
- Justificatif de domicile (facture récente, bail à loyer)
- 3 dernières fiches de salaire
- Extrait du registre des poursuites datant de moins de 3 mois
- Offre d’achat du véhicule (devis du garage ou contrat de vente signé)
Conseil :
Prépare aussi un budget personnel détaillé si possible (revenus/dépenses mensuelles) : cela rassure le prêteur sur ta capacité de gestion.
3. Définir ton besoin et ton profil de financement
Avant de demander ton crédit, clarifie :
- Quel montant précis ? (Prix du véhicule moins ton apport éventuel)
- Quelle durée de remboursement ? (12 à 84 mois généralement)
- Avec ou sans apport initial ? (Un apport baisse la mensualité et montre ta solidité financière)
💡 Astuce intelligente :
Un prêt sur 36 à 48 mois est souvent vu comme plus « sain » par les banques qu’un crédit très long (72-84 mois), car tu assumes plus rapidement ta charge financière.
4. Choisir où demander ton crédit auto
a) Les banques classiques
- Taux d’intérêt souvent compétitifs pour les bons profils.
- Processus plus long (analyse détaillée).
- Plus exigeantes sur les revenus stables.
La voiture est étrange : à la fois comme une petite maison et comme un vaisseau sidéral. Philippe Delerm
b) Les sociétés de crédit spécialisées
- Dossiers traités plus rapidement (environ 24 à 72h).
- Plus flexibles sur certains critères (ex : jeunes actifs, indépendants).
- Taux parfois légèrement plus élevés.
c) Les concessions automobiles
- Offre tout-en-un (véhicule + financement sur place).
- Taux attractifs en promotion (parfois à 0% sur certains modèles neufs).
- Attention : ces offres sont parfois soumises à conditions strictes (durée fixe, assurances obligatoires).
5. La procédure concrète de demande de crédit
- Remplir une demande de crédit (en ligne ou en agence)
- Envoyer les documents justificatifs (parfois directement en upload sécurisé en ligne)
- Analyse de ton dossier :
- Calcul de ta capacité financière
- Vérification de ton extrait de poursuites
- Scoring interne basé sur ta stabilité professionnelle et personnelle
- Réponse de principe sous 24h à 72h
- Délai légal de réflexion obligatoire : 14 jours (période pendant laquelle tu peux renoncer sans pénalités)
- Versement des fonds :
- Directement au garage/concessionnaire (si c’est un crédit affecté)
- Ou sur ton compte bancaire (si c’est un crédit privé que tu utilises pour l’auto)
6. Critères d’acceptation importants
Pour maximiser tes chances d’acceptation :
✅ Avoir un revenu stable depuis au moins 6 mois (idéalement plus d’1 an)
✅ Être sans poursuites ni actes de défaut de biens
✅ Ne pas avoir d’autres crédits importants en cours (ou pouvoir prouver que tu les gères bien)
✅ Apporter un apport personnel (pas obligatoire, mais rassurant)
✅ Demander un montant en cohérence avec ton revenu disponible
En Suisse, on considère qu’une personne ne doit pas consacrer plus de 15% à 20% de ses revenus nets au remboursement de crédits.
7. Ce à quoi faire attention
- Taux d’intérêt réel (compare le TAEG, pas juste le taux affiché)
- Frais annexes (frais de dossier, frais d’assurance crédit parfois imposée)
- Conditions de remboursement anticipé (en Suisse, le remboursement anticipé est légalement sans pénalité : gros avantage !)
- Assurance perte d’emploi ou incapacité : facultative mais parfois utile selon ta situation.
Résumé rapide des étapes
| Étape | Action |
|---|---|
| 1 | Préparer ton dossier solide |
| 2 | Définir montant, durée, avec ou sans apport |
| 3 | Choisir entre banque, société de crédit, ou concession |
| 4 | Déposer ta demande en ligne ou en agence |
| 5 | Recevoir réponse (24h à 72h) |
| 6 | Respecter les 14 jours de délai légal |
| 7 | Finaliser l’achat du véhicule 🚗 |
Conseil final
Un crédit auto en Suisse réussi , c’est un crédit que tu maîtrises parfaitement : tu sais pourquoi tu l’as fait, comment tu vas le rembourser, et tu restes toujours maître de ton budget.
Prends ton temps pour comparer plusieurs offres (minimum 3 !) avant de signer quoi que ce soit.
Un bon crédit bien choisi peut faire économiser plusieurs milliers de francs sur la durée !
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